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【法律實務】P2P平臺中抵押貸和信用貸的優劣之辯

2015-4-10 13:48| 發布者: 英濟律師事務所

摘要: 投資網貸有些日子了,很多朋友對平臺的信用貸和抵押貸款在貸款總量里的占比非常關心。有的朋友對抵押貸款放心,有的朋友對信用貸款放心,各執一詞,今天本文就對這2個類別貸款,做詳細的優劣對比,讓大家心中有數, ...

 

   投資網貸有些日子了,很多朋友對平臺的信用貸和抵押貸款在貸款總量里的占比非常關心。有的朋友對抵押貸款放心,有的朋友對信用貸款放心,各執一詞,今天本文就對這2個類別貸款,做詳細的優劣對比,讓大家心中有數,這樣在挑選平臺的時候也會更加專業和符合自己的投資理念。

抵押貸款:是指借款人用抵押品作為保證取得的貸款,抵押品通常包括有,有價證券,各種股票,機器設備,房地產,汽車等。貸款到期,借款人必須如數歸還,否則抵押人有權利處理抵押品作為補償。

在網貸常見的就是房產和車子的抵押:

房產抵押的優勢:看得見摸得著,如果出現違約,可以通過各種渠道變賣房產減少損失。這個很直觀,很好理解。

那么我們重點講述一下房產抵押劣勢:如果借款人是唯一住房,司法解釋不能進行拍賣變賣。

如果不是唯一住房,可能牽涉到原住戶的遷移等一系列問題,等變賣成錢還到手上時,“黃花菜早就涼啦”。另外法院強制執行,其過程慢長,有的甚至拖延幾年,而且抵押房產一般金額都比較大,因此對平臺機構的資金考驗非常大。即使是銀行、小貸公司、擔保公司等,也只能是拿著房子,坐等走法律程序,不能強制性地立馬把原住戶遷移出去,這一點問問律師就知曉了。要知道,“時間就是成本,時間就是金錢”啊!銀行做的都是優質抵押標,那銀行為什么也出現很多壞賬和死賬呢?真正能抵押房子的,務必是各種信用貸款已經湊集不到資金了,已經缺口很急很大了,出現逾期和壞賬幾率很大。

下面聊一下車貸抵押的優勢:已經在車管所辦理了預過戶和抵押登記相關手續,如果到期無非歸還,同樣車輛歸抵押人所有,有權處置車輛,一般車輛評估都是當時2手車輛市價的8折,而且車輛不像房產,變賣需要很長的司法流程,所以一般情況下是可以止損的。

那么車輛抵押的劣勢呢?現在質押的車輛貸款是比較少的,一般都是裝上GPS,可以開走,如果借款人虧欠金額過多,直接惡意遠離城市,然后弄掉發動機號,當黑車處理,大家不要以為很少見,這在車輛貸款同業里,也是經常會有的。

還有如果借款人在你這辦了車輛抵押手續借錢后不夠用,又在其他地方借款,把車輛質押給了對方,然后逾期了。這樣的情況在法律上,質押方是有優先償還權利的,除非償還他的后有剩余,下一個才是辦了手續的,因此借款人可以給朋友(或者找人)打個欠條,車子放那,是可以舞弊的。同樣在車貸行業也很常見。

信用貸款:信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款, 借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款,并以借款人信用程度作為還款保證的。像銀行信用卡就是典型的信用貸款。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風險較大,一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察,以降低風險。

優點:信用貸款在P2P行業或者小貸公司金額都不大,最大30W以內,一般是10W左右。借款額度小,利息相對較高,平臺利潤可以覆蓋壞賬。無抵押物,融資成本相對較低,標小,分散,靈活,期長,風險易控,適合P2P平臺做多對多業務,“船小好調頭”。 若有違約發生,處理快,時間成本低。借款人容易還款。比如,一個5萬的小額信用貸款,做等額本息,每月只需多還2000多元,大多數家庭的收入都可以還得上。可是,一個100萬的單子出現問題,作為一般的家庭,再怎么分期也是難以還上的。

缺點:銀行征信還沒有涉及到P2P等貸款行業,沒有看得見、摸得著的抵押物,如房地產、汽車、機器設備、有價證券、流動資產等,還款沒有物質保證,給人的感覺是:沒有約束,一旦發生違約,便束手無策。

自從第三方擔保模式被各種詬病之后,一般網貸平臺可用的商業模式只剩下信用貸款和抵押貸款。理論上來看,信用貸款的利潤空間更大一些,而且基本符合未來P2P網貸市場的發展趨勢,美國成熟的網貸市場就是一種證明。

從中國的大環境來看,抵押貸款更符合國情。和美國完善的社會信用體系不同,中國想達到無障礙的推行信用貸款還需要很長的路要走。我們拭目以待吧。因此抵押有比沒有好,但是不能100%純抵押,建議一個平臺還是各自都有,相結合比較合適。


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