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【風險防范】當下民間借貸法律糾紛解析

2015-4-10 13:46| 發布者: 英濟律師事務所

摘要: 民間借貸是自然人與自然人之間,自然人與法人之間,自然人與其他組織之間的借貸。“借債還錢,天經地義”早已成為國人的道德底線。


民間借貸是自然人與自然人之間,自然人與法人之間,自然人與其他組織之間的借貸。“借債還錢,天經地義”早已成為國人的道德底線。

但近年來,受國家產業及信貸政策調整,部分涉案當事人投機逐富、輕信他人等多種因素的影響,民間借貸糾紛案件頻發,“跑路”現象時有發生,由此引發的社會深層次問題開始顯現。一些地區、一些行業已成民間借貸糾紛的重災區,其涉眾面之廣,問題之復雜,始料未及。

梳理近年承辦的多宗民間借貸案件,不難發現當今民間借貸的特點,進而引出諸多反思—


民間借貸四大變化

1.借貸主體變化:傳統的民間借貸糾紛案件,主體多為自然人,一般發生在熟人之間,且雙方多為親朋、好友關系。近年來的民間借貸案件,主體明顯多樣化,自然人、企業,甚至是地下錢莊無所不包,幾乎涉及社會各個層面,職業放款人階層已經形成。同時,借貸雙方出于多種考慮,常見假借他人名義,借貸主體具有一定隱蔽性。

2.借貸目的及資金用途變化:傳統的民間借貸糾紛案件,資金多用于家庭生活或生產經營,一般投向實體經濟,是用錢賺取生產經營的差價,借款目的和資金用途單一而真實。近年來的民間借貸案件,用途多樣而復雜,相當一部分借款進入虛擬經濟,用錢掙息差,或借新還舊,甚至個別借款人借款時就根本沒打算償還,借款目的及資金用途多樣化明顯。

3.借貸成本變化:傳統的民間借貸糾紛案件,一般是無息或低息,具有臨時幫困性質,一般不具營利性。近年來的民間借貸案件,出借人多以營利為目的,普遍追逐高額利潤,投機逐富心理嚴重。

4.借貸案件變化:近年來,民間借貸案件高發,訴訟標的急劇増大,訴訟成本高,缺席判決多,虛假訴訟多,刑民交叉多,審理執行難度大,群體事件時有發生,個別演變成綁架、敲詐、傷害等刑事案件。

簡言之,當今民間借貸急劇活躍,但法律風險、道德風險日益加大。部分民間借貸已成為高利貸的溫床,非法集資、集資詐騙等違法犯罪的高發領域,嚴重沖擊著國家正常的金融秩序和道德底線。


錢從哪來?誰是常見出借人?

1.隨著國家產業政策的調整,原來部分高利實體行業,如房地產、礦山、能源、鋼貿等,退出的巨量閑置資金難以找到其他投資出口。已積累不菲家產的老板,有的已不再愿意像創業年代付出辛苦,不滿足巨量資金低息閑置,放棄發家的實體主業,憑借多年的商場經驗和人脈,攜千萬、甚至過億資金,進入了借貸市場,以期用錢掙錢。

2.銀行信貸資金的流入。部分單位或個人,銀行資信、人脈關系較好,但主業利潤較低,他們把優良資產整合、包裝后抵押給銀行,將資金從銀行貸出后再高息貸出,賺取息差。

3.部分貪官的非法所得或灰色收入。部分貪官將暴斂的資金以親屬、下屬或其他控制的單位的名義,進行民間借貸,或進入地下錢莊,以漂白、保值非法所得。部分借款人,明知錢不是好來的,借款到期后,以到紀檢、檢察機關舉報相要挾,拒不還款,試圖“黑吃黑”。

4.百姓閑散資金。部分老百姓,特別是中老年人、女性,風險意識不高、難擋誘惑,在親戚、好友群體效應的帶動下,把一生全部積蓄,甚至是養老、看病的錢,從幾萬到幾百萬不等全部投入民間借貸。


錢到哪去?誰是真實用資人?

1.房地產企業是最大實際用資人。近年來,部分房地產企業融資極為困難。在無法取得銀行信貸或信托資金時,不惜豪賭,以公司名義或借用他人名義,向典當行、小貸公司、擔保公司、投資公司,甚至地下錢莊大量高息融資,個別利率高達年百分之40至50以上,成為最大實際用資人。

2.部分中小企業是最常見的實際用資人。中小企業融資難是常態,對民間借貸具有長期的依賴性。國家收縮信貸規模后,銀行抽貸時有發生,部分中小企業只能民間高息借款。

3.部分借款或作為高息,或作為傭金,或被揮霍而消耗,部分借款或成為贓款。大量司法實踐表明,民間借貸“擊鼓傳花,傳銷式營銷”特征明顯,造成執行難、追贓難等。


誰是民間借貸推手?

1.部分投融資類公司,為補充資本金不足,或為擴大信貸規模,或為擺脫債務危機,違規操作,以多種名義、方式籌集資金。極個別的投融資公司,通常以“高大上”形象出現,將所謂項目進行包裝,冠以時尚專業術語,以合作、咨詢、股權回購等多種名義,以高于銀行的利率大量吸儲社會閑散資金,然后再以其公司或關聯公司的名義對外高息放出,用“雙簧”的方式賺取各種名義的利潤,用別人的錢去賺錢,成為借貸中轉站,扮演著借出、借入、中介、咨詢服務等多重角色。

2.個別銀行員工,憑借其銀行專業知識和客戶資源,利用客戶對其信任,順應客戶追求高息的心理,誘導、拉攏“有閑錢”的客戶,采用移花接木的手段,為客戶介紹、推介所謂收益高的投資或理財項目,充當資金“掮客”,暗中收取傭金。

3.個別政府部門或領導被利用,起到推波助瀾作用。

部分政府或官員從支持企業發展、抓稅源的良好愿望出發,過于強調金融創新,審查不嚴、風險意識不高,招商引入一些“帶病”公司或人員,或被邀出席一些金融服務類公司的開業剪彩、項目開盤、產品發售等活動,使其社會公信力飆升,讓潛在“投資者”誤認為是政府項目、無風險,客觀上對項目或產品的銷售起到了推廣、宣傳的負面作用。


對處理民間借貸案件的幾點建議

1.建立聯動機制,互享案件信息。民間借貸案件往往涉及公安、法院、仲裁機構、政府監管等多個部門。同一案件事實,有的當事人向公安機關報案,有的在法院起訴或申請仲裁,也有的向政府監管部門、紀檢、監察部門舉報。也有的當事人片面認為法院或仲裁機構“辦案力度小”、程序長、舉證難等,在提起訴訟或仲裁后,又向公安機關報案;也有的當事人向公安機關報案、登記后,見受害人數眾多、案款追回無望,不像其原來想象的那樣“力度大、來得快”,又另行提起訴訟或申請仲裁,同一案件由兩個機關分別同時辦理。

同一法律事實,因處理機關、處理程序的不同,加之案件材料的局限性,很容易造成處理結果的巨大差別,甚至直接影響了司法機關對案件性質、合同效力的判斷。同案不同步、同案不同果、同案不同責的現象時有發生,造成行政監管、司法活動的混亂,人為造成相關部門之間的矛盾或對抗,產生新的司法不公,嚴重影響行政與司法的效率與公正。只有建立聯動機制,互享案件信息,才能解決這一問題。

2.依法加大對虛假訴訟的審查和處罰力度。有的為規避企業拆借被認定無效、利息不受保護的法律規定,或為逃避行業監管,體外循環、收取高息,借用個人名義簽訂合同、收支資金;有的職業放貸人,為躲避公安機關的注意,借用他人的名義。也有一些出借人明知超出銀行同期貸款利率四倍的利息不受法律保護,在簽署借款合同時,再以其控制的其他單位的名義與借款人簽署虛假財務顧問、咨詢服務等收費合同,將違法高息進行分解,以達到收取高息目的。還有個別涉案當事人惡意串通,簽訂虛假合同、偽造債權文書,通過訴訟或仲裁程序,自我保護性查封、調解結案,對抗其他司法部門的凍結、查封,轉移資產、逃避債務,損害國家或第三人合法權益。

因此,辦理此類案件,應提高職業敏感性,加強對當事人關系、經濟狀況、資金來源、訴訟或仲裁目的的審查。一經發現“以合法形式,掩蓋非法目的”,堅決按相關規定予以處理。

來源:天津日報 作者:楊月明王梁


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