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【法律錦囊】干貨:降息對房貸、存款及銀行等影響

2015-4-10 14:28| 發布者: 英濟律師事務所

摘要: 央行一聲令下宣布降息,在鼓舞企業以及房奴的同時,自然就有人受沖擊。首當其沖的,非銀行莫屬。 “估計各總行都燈火輝煌呢,戶外廣告屏和宣傳單頁要重做,在等口徑啊。“一名就職于銀行的人士在聽聞央行決定降息 ...

 

 

 


銀行員工訴苦:降息后業務更難了,戶外廣告屏宣傳單頁要重做

作者:陳月石

央行一聲令下宣布降息,在鼓舞企業以及房奴的同時,自然就有人受沖擊。首當其沖的,非銀行莫屬。

“估計各總行都燈火輝煌呢,戶外廣告屏和宣傳單頁要重做,在等口徑啊。“一名就職于銀行的人士在聽聞央行決定降息后如是感慨。

苦水吐完,還是聽聽銀行業分析師如何看這次央行降息的吧。

對于依舊把存貸款息差(利差)作為主要收入來源的銀行來說,這次降息的直接后果就是,利差收窄了。

一不愿具名的銀行業分析師對金改實驗室表示,從短期來看,銀行的利益很可能受損,一方面企業的融資成本要往下走,而銀行又面臨更大的存款流失壓力。

“悲觀一點估計,銀行的利差可能收窄30到50個基點(一個基點等于0.01個百分點)左右。而且,銀行的實際資金成本遠高于基準利率,低成本的存款早就沒了。”上述分析師說,從目前經濟的運行狀況來看,壓縮銀行利差,可能也是各方能夠接受的結果。

廣發證券銀行業分析團隊則認為,存款利率下調的同時,存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍,這意味著,銀行存款的實際利率上限基本不變,占比約四成的活期存款利率不會有太大改變。不過,貸款利率下降40個基點(公積金貸款利率下降25個基點),銀行息差普遍面臨收窄。

最壞的時刻什么時候來?

“結合重定價期限考慮,年內息差變化較小。明年1季度結合按揭重定價,息差下降壓力較大(預計降幅在30個基點左右),(銀行)利潤增速進一步放緩。”廣發證券預計。

金融從業人員則在感慨,業務肯定不好做了!

一股份制銀行人士就認為,既然要改變融資成本偏高的問題,給企業經營成本減壓,銀行勢必要讓出部分利潤,而且這次是非對稱降息,銀行的資金成本可能還會上升,總之一句話,業務會比從前難做,尤其是好項目上,銀行們之間的競爭只會更激烈。

買了銀行股的怎么辦?

廣發證券給了答案:從防御角度而言,看好國有大行及債券占比較高的南京銀行。

兩年來首度降息后,100萬20年期房貸每月可少還234元

作者:陳月石 計思敏

央行兩年多以來首度松口降息,房奴們也跟著松了口氣。

中國人民銀行11月21日決定,自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%,同時結合推進利率市場化改革,將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍;其他各檔次貸款和存款基準利率相應調整,并對基準利率期限檔次作適當簡并。

而在身背房貸的人最為關注的長期貸款利率方面,此番降息后,五年以上貸款利率降至6.15%,較此前6.55%的利率同樣下浮了0.4個百分點。

那究竟每個月能少還多少錢呢?

一位銀行客戶經理算了筆賬:以貸款100萬20年還清、等額本息還款為例,按照原有6.55%的利率,還款總額為179.64萬元,月均還款7485.20元;而在新利率下,還款總額為174.03萬元,月均還款7251.11元。

換句話說,100萬貸20年,降息后每個月可以少還234元。

不過,并不是你下個月就可以少還貸了。

銀行個貸部人士提醒,比如2013年1月申請的貸款,五年期以上的利率為6.55%,到2014年11月21日,都是正常還款的,要享受最新公布的利率要等到2015年1月1日。此外,銀行已經放款,但是還沒到還款日期,沒有還第一期款的,現在降息了,也是要等到明年元旦才能享受到新的利率優惠。

“房地產屬于資金敏感型和利率敏感型的行業,降息后直接降低了實際的資金成本,尤其是此次貸款利率的下調幅度超過了存款利率,對于刺激房地產需求是有實際幫助的。”申銀萬國首席宏觀分析師李慧勇說。

值得一提的是,央行此番同時把5年期以上個人住房公積金貸款基準利率由此前的4.5%降至4.25%。房奴們的公積金貸款利息也能少交點了。

南京銀行寧波銀行搶跑:存款利率全部上浮20%

作者:葛佳

央行21日晚間宣布降息并擴大存款利率浮動區間,上限從原來的1.1倍調至1.2倍后,金改實驗室獲悉,南京銀行和寧波銀行當晚就宣布調整儲蓄存款利率,即各檔

次儲蓄存款利率執行基準利率上浮20%,上浮到頂!

南京銀行上浮20%后儲蓄存款年利率分別為:活期0.42%,三個月2.82%,半年3.06%,一年3.3%,二年4.02%,三年4.8%。

對于此舉,業內人士表示,在降息后,中小銀行保證存款不流失將會成為最重要的問題,率先宣布總歸還能有點先發優勢。

11月21日晚間,中國人民銀行決定,自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%,同時結合推進利率市場化改革,將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍;其他各檔次貸款和存款基準利率相應調整,并對基準利率期限檔次作適當簡并。

截至發稿時,尚未有更多的銀行宣布其是否調整儲蓄存款利率,尤其是備受關注的國有大行,尚無明確消息。


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